Пенсия не за горами: как накопить на безбедную старость. Как обеспечить безбедную старость без надежды на пенсию? Советы экспертов Какие жизненные ограничения приносит с собой старость

Наблюдая за своими родителями-пенсионерами, а точнее за размерами их пенсий, я крепко задумываюсь о том, как обеспечить себе нечто оное в достойном меня размере. На государство в составе СНГ рассчитывать, похоже, не приходится. Значит, надо что-то делать самому! И начинать надо сейчас, пока мне 32 года, есть какой-никакой заработок и силы крутиться. Раньше были мысли, что я буду вечно молодым, вечно здоровым и все время что-то делать. Постепенно начинаю осознавать, что лет 20… 30 - и силы будут таять (или распыляться). Поэтому пару лет назад я начал понемногу что-то делать в этом направлении. Получил некоторый опыт, который может быть интересен уважаемому сообществу. Даже если для читателя вопрос пенсии сейчас звучит безумно абстрактно, то все равно рекомендую хотя бы пробежаться. Если бы я 5 лет назад почитал такой материал - я был бы уже существенно богаче!..
UPD : в статье добавил про смысл диверсификации, а то в комментариях много вопросов было…

Как водится, сразу предупреждаю - это мой личный опыт, который не подлежит тупому копированию. Примеряйте на себя и думайте! А главное - действуйте !

Этап -1: не-финансовые активы

История нашей многострадальной родины наглядно показала, что финансовые сбережения 30-летней давности не имеют никакой ценности. В частности, моей жене (тогда еще несовершеннолетней девочке) на книжку была отложена сумма, сопоставимая с автомобилем. После эти деньги вначале испарились, потом вернулись, но в весьма скромном и фиксированном объеме. Там даже на велосипед нормальный не хватит… Где гарантия, что такого не будет в будущем?

Гарантий никто не даст. Поэтому самыми надежными всегда будут вечные ценности. Это здоровье - а это соответствующий образ жизни, навыки - а это постоянное повышение квалификации и осваивание новых умений, отношения - а это умение грамотно конфликтовать, воспитание себя и своих детей… Это относится не только к себе, но и к своим потомкам (ну не школа же их этому всему научит!)

Но лучше всего разумно сочетать. После пары лет накопления вот этих самых, не-финансовых активов, я увидел, что никто не мешает мне совмещать. Тем более, что все вышеперечисленное денег-то почти не требует!

• здоровье - это не только тренажерные залы и фитнес-клубы, а еще… меньше ездить на машине и больше ходить ножками, туристические походы и байдарки, завести себе огород, где тратится много сил и выращивается качественная пища, меньше гамбургеров и чизбургеров;
• навыки - Интернет в зубы и вперед! Благоустраивая свой дом своими руками (деньги не очень-то и позволяют нанимать людей), я научился клеить обои, чинить и строить водопроводную разводку, электрическую тоже, сам построил сливную яму (а там была не только работа лопатой, но еще и кладка, заливка сверху). Также с машиной понемногу учусь сам возиться;
• отношения - не обязательно ходить на тренинги к Козлову и Норбекову, посмотрите вокруг! Может, можно в чем-то мягче стать дома, в своей семье?.. Всегда можно помочь ребенку преодолеть страхи и неуверенность в себе, своему другу помочь выпутаться из жизненной передряги.

Это очень большая тема, достойная отдельных книг, поэтому мы остановимся на финансовых активах и тех, что с ними прямо связаны (а это недвижимость, металлы, антиквариат...). Справедливости ради замечу - тему вечных ценностей я тоже не забываю.

Этап 0: создание своего банка

Я - скромный труженик IT-фронта. Работаю я не в крупной компании, а в достаточно мелкой. На жизнь, впрочем, хватает, свободное время тоже есть. Другой кто-то собирает бутылки, кто-то работает грузчиком, кто-то президентом, а кто-то еще кем-то. Речь, впрочем, не о способах заработка, а о том факте, что у нас есть денежный приток . А раз он есть - от него можно что-то отложить (эта мысль очень неплохо изложена в весьма популярной книге «Самый богатый человек в Вавилоне»).

Сколько? Лично я решил остановиться на 10%.

Почему именно 10%, а не 7.35% или 11.82%?
Ну… во-первых, считать элементарно. Зарабатываю я, допустим, 2435 тугриков в месяц. Из них 243 откладываю в сторонку. Это настолько элементарно, что я этому обучил свою 7-летнюю дочь, которая об умножении и делении тогда еще вообще ничего не слышала.

Во-вторых, тут возникает несложная математика. За месяц вы, допустим, зарабатываете x тугриков. Из них вы тратите 0.9 x и откладываете 0.1 x . К концу года вы:

• заработали 12 x ;
• потратили (12 * 0.9) x = 10.8 x ;
• сохранили (12 * 0.1) x = 1.2 x .

Неплохо, да? Слегка умерив свои аппетиты, вы получили за год почти 11 зарплат, а отложили на будущее одну с четвертью зарплаты. Откладывая таким образом деньги, вы через 10 лет накопите… 12 зарплат! Зарплату за целый год! Целый год вы сможете не работать! Красотень!!!

Ну и в третьих - да, надо себя несколько ужать. Но, как мне кажется, при любом доходе себя ограничить на десятую часть реально. Лично я смог.

«Во-вторых» смотрится красиво, но надо делать поправку на инфляцию, на всякие ЧП и так далее. Тогда я об этом не думал еще… Тогда я вообще просто откладывал деньги «на всякий случай». К концу года надо было купить что-то дорогое, на что денег не хватило. Подумал я тогда - «кредит брать, что ли?..» А потом вдруг вспомнил - у меня же отложено! Возьму-ка я кредит у себя самого! Класс!!!

В итоге, как оказалось, я создал себе свой банк. Когда я посмотрел на свои сбережения как на «банк», в голове пошли всякие процессы. И она вылились в следующий этап. Но о нем чуть позже.

Какой можно подвести итог? Начните дисциплинированно откладывать от заработанных денег фиксированный процент . Почему от «заработанных»? Потому что есть прибыль в виде денежных подарков, от инвестиционной деятельности (депозиты, кому-то долг под проценты и т. п.). Почему «фиксированный»? Потому что есть соблазн от маленькой прибыли вообще не откладывать («денег и так мало!»), а от больших - жаба душит становится жалко («угу! Столько денег откладывать???»). Ну и наконец - именно «дисциплинированно»! При отсутствии оной вся деятельность перестанет иметь долгосрочный эффект.

Этап 0.5: потребительские кредиты

Пару раз было, влез. Вылез с твердым убеждением - влазить в них надо только тогда, когда иначе никак!

Все источники, посвященные теме финансов, дают один и тот же совет - вначале распрощайтесь с кредитами, потом занимайтесь накопительством и откладыванием денег. Это хорошо, если кредит небольшой, ну а если это дом или машина? Там не так-то и просто… Впрочем, если у вас получится откладывать 10% и оплачивать кредит, то - вперед! Ну а коли нет - подождите со своим банком и максимально быстро погасите кредит.

Больше ничего сказать на эту тему не могу, т. к. опыт небольшой.

Этап 1: ведение финансового отчета

В разных местах пробегала мысль о том, что стоит вести такой себе отчетик - столько-то заработал, столько-то на то и на это потратил. Мысль мне все время казалась не очень достойной и важной. Но как-то раз, когда уже свой банк заработал, я решил-таки заняться этим делом. Благо, Excel я знаю неплохо, чеки-квитанции собирать несложно, в голове сложить все расходы за сегодня и перенести вечером на компьютер - тоже не беда. Так что я стал вести оный.

Для чего нужен финансовый отчет?

• чтобы тверже на земле стоять . Я теперь четко знаю (или могу быстро узнать) сколько и на что у меня уходит денег. И, скажем, если я решу перевестись на другую работу, я четко знаю какая зарплата мне нужна. А еще я могу уверенно сказать сколько денег у меня ушло на школу, на машину и т. д. Тоже самое и о доходах;
• упорядочивание финансов . Просмотрев отчет за первый полный месяц, вы сразу увидите «черные дыры». У меня их особо не было, но тема для многих актуальна. Если вы курите, то заведите графу «курение» - за год сумма окажется изрядной. Если вы любите налегать на выпивку, то результат тоже будет ошеломительным. Если вы любите бары, бабы, казино разгульный образ жизни, то это тоже не способствует становлению финансового благополучия в отдаленном будущем. Кстати говоря - развлечения нужны и запрещать их себе нельзя! Без них это не жизнь будет, а каторга. НО! речь о том, чтобы их упорядочить, ограничить какой-то оправданной и аргументированной суммой - скажем, не более 5% от доходов. И тогда они будут для вас вполне «легальными», совесть мучить не будет;
• зримый результат деятельности . Вы стали меньше тратить на курево - а Бог его знает, стоило ли оно того?.. Вы посмотрели статистику - таки да, денег стало больше! Вы распрощались с кредитом - результат-то вот! Вы вложились в какое-то предприятие - через год-два оно окупило себя! Мне, например, раньше говорили: «огород себя не окупает! Сколько ж ты на него тратишь!» Я посмотрел - да не так-то уж и много! А сколько он приносит! Я иногда под конец зимы покупаю картошку/морковку/буряки, помидоры вообще не беру. Сколько я бы тратил, покупая их на свои 4 рта весь год???

Какой вид должен быть у него? Вопрос очень личный, т. к. мнений тут очень много. Есть варианты таблиц, есть готовое ПО. Лично я решил вести таблицу в Excel и не брать готовых программ. Результатом я доволен, т. к. постоянно расширяю анализ и статистику для себя. Выкладывать я его не буду, но общие принципы расскажу (особо желающим могу выслать - пишите в личную почту).

У меня идет история по месяцам - самый ранний месяц идет последней страницей. На ней сверху идет раздел «на начало периода» (сколько было вначале месяца), потом «на конец периода» (суммируется то, что далее), потом «история» (по разделам). Вертикально есть столбики «всего» (сумма), «приход» (сколько пришло), «расход» (сколько потратилось), «активы» (депозиты и пр., что не является деньгами), «долги» (кредиты - то, что денег требует в будущем). Разделы истории у меня - «работа, доходы», «содержание» (дом, машина, ...), «дети», «разное» (подарки, развлечения, бытовые депозиты, ...), «инвестиции» (прибыль и затраты). Отдельно идут фонды (о них позже).

Потом я стал вести историю коммунальных платежей: «месяц, год», «сумма», «газ»/«электричество»/«вода» - объем за текущий месяц, фактическая стоимость, средний объем за текущий год, средняя стоимость за текущий год. Интересно теперь бывает сравнить среднее потребление за год. Кстати, тут у меня газ «кушает» очень неравномерные деньги - летом меньше 10% от зимних денег. И я решил платить круглый год среднее арифметическое. Если раньше сильная зима была для меня почти разорением, то теперь я разницы не чувствую.

Также я стал вести всякую инвестиционную деятельность - ей посвящены отдельные страницы.

Сразу же я ввел «структуру» - одна страница, где по всем месяцам (последний сверху) пишется соотношение «заработал/потратил», «активы/наличность» и пр. Тут же есть разбиение в % доходов и расходов по статьям бюджета (машина у меня в среднем за год «кушает» 12%, дети - всего лишь 2%, питание - 17%).

Математика расчетов - это отдельная и очень интересная песня. Допустим, у меня есть заплаченные за год значения для газа. Я смотрю минимальное (формула MIN в Excel) / максимальное значения (MAX) и вижу коридор, в котором ходят значения. Среднее арифметическое (формула AVERAGE) мне показывает среднее значение, которое я должен был платить целый год, чтобы получить правильную сумму. Для некоего интуитивного понимания среднего больше подходит медиана (формула MEDIAN) - на нее редкие (пусть и большие) выбросы в выборке значений большого влияния не оказывают.

Получилось много страниц. Поэтому я сделал первую страницу «оглавление». Оттуда есть переходы на нужные страницы.

В планах - завести всякие красивые графики, которые будут радовать мой взор.

UPD: почему я сторонник диверсификации

Далее я распишу множество мест и способов, куда я хочу вкладывать свои 10%. Их там немало, и называются они грозным словом «фонды». Кто-то посчитает это слишком сложным, а многие спросят - «зачем такие сложности? Вложитесь в акции / золото и все! Не надо вкладывать туда, сюда, еще куда-то - вкладывайте во что-то одно!». Или, говоря корректно, многим непонятен смысл диверсификации.
Собственно, Кийосаки к этому и призывает. Он против распыления своих финансовых сил на разные направления, он резко против диверсификации. Он считает, что нужно выбрать что-то одно, подготовиться как следует, и - р-раз! миллионер. Так он, собственно говоря, и сделал (не будем вдаваться в подробности - сколько у него было «р-раз» и какое у него состояние).
Однако он - Кийосаки - не учитывает тот факт, что не у всех людей есть «богатый папа», который их всему научит и подскажет. Он не учитывает, что далеко не все хотят тратить всю свою энергию на делание денег. И еще он не учитывает тот факт, что у людей бывают дети (у него их, кстати, нет)… Также он забыл, что в разных странах бывают революции в стиле падения СССР и смены валют.
В общем, не для всех идеален подход быть профи в мире финансов. Многим (и мне в частности) куда ближе другой подход - жить своей жизнью, а деньги использовать как средство реализации целей. Т. е. деньги не являются целью и смыслом жизни! Я хочу тратить на них немного времени в своей жизни, а остальное оставить на жизнь.
Очень много полезной информации я нашел у Сергея Спирина . У него есть хороший блог «Записки инвестора» , где он знакомит всех желающих с идеей «Asset allocation» - разумного распределения активов. И там основная идея - разделять свои средства по слабо связанным (а лучше вообще не связанным) классам активов. Т. е. диверсифицировать как можно шире.
Картинка в заглавии раздела (взята отсюда) наглядно показывает преимущества биржи Санкт-Петербурга перед оной из Нью-Йорка перед революцией 1917 года. Тогда надо было все средства вбухивать в российские акции! Те, кто так сделали, в итоге разорились… Только ясновидящие могли себе представить крах всей финансовой системы, что существовала тогда.
Не можем предсказать и мы что будет с Америкой, Австралией и прочими лидерами мирового рынка. Ну, то есть, кто-то и может, а всем остальным остается вкладывать свои средства в разные, никак не связанные активы, - в золото, которое всегда можно продать, в облигации своей страны, соседней и какой-нибудь заокеанской, в акции компаний как своей страны, так и другой, в недвижимость как у себя, так и в других местах…
Именно поэтому я и рассматриваю разные виды инвестиций. Я хочу защититься от неопределенности. Цена высока, но спокойствие дороже.

Этап 2: постановка целей

Это очень важный этап, который на первых порах кажется несущественным и абстрактным. Я его важность ощутил, когда отложенная сумма стала ощутимой и настала пора решать, что же с ней делать. Вначале я думал просто держать эту сумму на полке (потом на карточке), но тут я почувствовал зубки инфляции. Пришлось что-то придумывать для их защиты.

Теперь самое то договориться о терминах:

• заработок - то, что зарабатывается своим непосредственным трудом. Приумножить их можно только поменяв работу или, если вы частный предприниматель, увеличив свои обороты;
• расход - все то, что непосредственно утекает из бюджета. Сюда попадают платежи по кредитам;
• актив - нечто, что можно продать - и тогда оно из «актива» перейдет в «доход». Недвижимость, акции, депозиты (с выплатой % в конце срока) - это все примеры активов. Сдаваемая внаем недвижимость - это актив, генерирующий пассивный доход . Проданная недвижимость переходит из «актива» в доход (единоразово, к сожалению);
• доход - заработок, пассивный доход и проданный актив;
• долг - нечто, за что надо платить - и тогда оно из «долга» перетекает в «расход». Аренда недвижимости, автомобиля, кредиты - это все примеры долгов.

Ваш долг (кредит, например) всегда для кого-то актив (для банка). Ваш доход и заработок - всегда чей-то расход. Ваш актив генерирует доход. Ваш долг сосет у вас деньги из бюджета. Ваш доход, лежащий в банке под диваном, является усыхающим активом, т. к. все время его жует инфляция.

Очевидно, что хотелось бы в идеале:

1. избавиться от всех долгов - чтобы деньги перестали утекать в черные дыры;
2. иметь надежные активы, периодически генерирующие доходы, превышающие расходы за этот же период - скажем, чтобы при ваших ежемесячных затратах в 1000 тугриков ваши сдаваемые в аренду недвижимости, автомобили и т. д. приносили не менее 1000 тугриков (а лучше больше, т. к. все это надо ремонтировать);
3. иметь также надежные активы «на черный день», которые могут при продаже покрыть все ваши текущие расходы на какой-то период - при тех же 1000 тугриках в месяц иметь запас банковских металлов или недвижимости, которые можно продать за 6000 тугриков, дабы пол года спокойно прожить;
4. иметь запас средств, которые позволят с риском их потери наращивать оба вида активов - допустим, иметь еще 100 тугриков в месяц для инвестирования на фондовой бирже, участия в бизнесах и т. п.;
5. если приходится создавать долг (купить машину в кредит, недвижимость или бытовую технику), то также иметь актив, работающий на его погашение.

Ну… это у меня такие мечты. С ними и работаю.

Все авторы призывают сформулировать эти мечты в четком виде. Везде советуют решить для себя - что-то вроде «за ближайшие 30 лет создать активы, которые ежемесячно генерируют 1000 тугриков, иметь прозапас активов на 10 000 тугриков, ежемесячно рисковать 1000 тугриками. Как только достигну этих цифр, перестаю зарабатывать деньги».

Следовательно, задача заключается в создании различных фондов . У каждого фонда есть свой минимум, который переступать нельзя, и максимум, к которому надо стремиться. Как только минимум достигнут, можно параллельно решать следующие задачи. Как только максимум превышен, превышенные значения переводятся в следующие, не достигшие целей и максимумов фонды.

Создается эдакая линейка фондов. Самые «младшие» - самые скромные по размерам (и по прибыльности), зато самые приоритетные. Заполнив их (или превысив их минимальный порог), можно двигаться дальше. «Дальше» - это более старшие фонды. При росте доходов и появлении свободных средств можно или повышать уровень жизни или создавать новые глобальные цели (скажем, благотворительность в разных ее проявлениях).

UPD : Группа фондов образует «портфель инвестиций». Скажем, портфель N1 служит для целей резерва и состоит из максимально надежных фондов (у меня это запас наличных, депозиты в надежных банках, банковские металлы). К сожалению, в мире инвестиций «максимально надежный» = «минимально прибыльный». Поэтому нужен еще портфель N2 более рискованных активов - а, значит, и более прибыльных. Я предпочитаю разделение на 3 портфеля - максимально надежный (его часто называют «подушка безопасности»), создающий пассивный доход (фонды, «делающие деньги» - это сдаваемая в наем недвижимость, регулярно продаваемые активы и т. п. - «зона разгона») и служащий великим целям (на удовлетворение детских надежд и взрослых мечтаний).

Лично меня смущают ссылки на конкретные значения тугриков / евро / долларов /…. Всегда есть инфляция, изменение мировых валют (за 30 лет всякое может случиться!), изменение аппетитов. Поэтому я решил пойти другим путем. В своем финансовом отчете у меня каждый месяц фигурирует цифра «месячный расход». Из него, понятное дело, выводится «минимальный месячный расход», «максимальный...», «средне-арифметический...», «медианный...». Один из них я беру за некоторую условную единицу (отсюда и фигурирующие в тексте тугрики).

И тогда выходит следующее - «запас наличных не менее 1 средне-арифметического расходов за текущий год, Цель - 1 максимум расходов». Это означает, что я каждый месяц пересчитываю за текущий год свои затраты. Допустим, в этот текущий год у меня минимум расходов 1000 тугриков, медиана 2000 тугриков, средне-арифметическое 3000 тугриков, а максимум - 7 000 тугриков (реальное соотношение за текущий год). Если у меня наличных накопилось меньше 3000 тугриков, то задача не решена. Когда их у меня от 3000 до 7000, то я могу решать более крупные задачи, но продолжаю класть денежку сюда (сколько именно сюда и сколько туда - определяется отдельно). Когда же у меня в этом месяце накопилось 7300 тугриков и я планирую положить 1000 тугриков, то 300 тугриков я вывожу из этого фонда и вкладываю 1300 далее, в следующие жаждущие наполнения фонды. Каждый месяц я контролирую наличный резерв и поддерживаю его на цифре 7000 тугриков.

Допустим, я стал красиво жить и тратить больше. Теперь у меня все цифры изменяться - минимум те же 1000 (меньше тратить я явно не стану), медиана 2010 (тратим таки больше), ср.-арифм. 2200 (я стал много покупать), максимум 7500 (превысил в этом месяце ежемесячные траты за этот год). Теперь при моих 7000 тугриках я уже не достигаю своего максимума, и еще планировал тратить 2000 тугриков на фонды. Тогда я 500 трачу на фонд наличного резерва, остальные 1500 на следующие фонды.

И так далее в плавающем режиме. В одни годы аппетиты могут уменьшиться (дети выросли и теперь живут отдельно) - тогда много средств освобождается (если я не решу создать новые фонды). А может быть, и наоборот - денег становится все больше, тратим больше (или я помогаю семьям детей, фонды теперь делим на всех). Тогда приходится из самых последних фондов вернуться к более старым (или их дополнительную прибыль опускать ниже по фондам).

UPD : без такого подхода, ориентируясь на конкретные значения в конкретных денежных единицах, я должен учитывать инфляцию по интересующим меня группам товаров. Вначале я думал вести свою «потребительскую корзину». Потом понял, что оной должны быть мои текущие расходы - готовая корзина по интересующим меня группам товаров и услуг. В результате моя корзина автоматически учитывает и инфляцию, и смену интересов, и все остальное. Поэтому это очень удобно.

Все это по ходу дела прописывается в финансовом отчете, по нему же сверяется. Допустим, у меня расходов 1000 тугриков, наличности 1200. Тогда в соответствующей клетке рассчитывается 1.2. Excel умеет многое, сам рассчитывает. Очень удобно! Впрочем, никто не говорит, что это единственное ПО, способное на такое - тот же OpenOffice Calc, например. Вот каталог электронных таблиц.

Этап 3: мои цели и их реализация

Рассмотрим мой текущий взгляд, мои долгосрочные цели:

1. «подушка безопасности» - создание резерва на черный день. Пока я не решу эти задачи, я не двигаюсь дальше и продолжаю работать наемным рабочим или частным предпринимателем в малорисковых областях. Хотелось бы решить задачу за 5… 10 лет.
   1. наличный резерв - не менее 1 ср.-арифм. расходов. Цель - 1 макс. расходов;
   2. запас в депозитах в надежных банках - не менее 3 мед. расходов. Цель - 3 макс. расходов;
   3. запас в банковских металлах - не менее 3 мед. расходов. Цель - 3 макс. расходов.
   4. подготовка к зоне разгона - изучение всего, что мне понадобится в зоне разгона. Это вопросы работы с биржами и облигациями, недвижимостью.
2. «зона разгона» - создание активного дохода. На данном этапе можно бросить наемную работу, но необходимо оставаться частным предпринимателем. Общая цель - иметь месячный доход в размере 1 макс. расходов. Хотелось бы решить задачу за 5… 10 лет.
   1. депозиты в рисковых банках - депозиты в высокодоходных (и, как правило, высокорисковых) банках не менее 2 мин. расходов. Цель - годовой доход в 2 макс. расходов;
   2. внутренние гос. облигации - вложение в облигации своей страны, запас не менее 3 мин. расходов. Цель - годовой доход по купонным выплатам в 2 макс. расходов;
   3. внешние гос. облигации - вложение в облигации других (разных!) стран, запас не менее 6 мин. расходов. Цель - годовой доход по купонным выплатам в 2 макс. расходов;
   4. долгосрочные инвестиционные фонды - вложение в малорисковые высоколиквидные долгосрочные фонды, запас не менее 6 мин. расходов. Цель - годовой доход по купонным выплатам в 2 макс. расходов;
   5. надежные акции - вложение в акции малорисковых высоколиквидных надежных предприятий, запас не менее 6 мин. расходов. Цель - 6 макс. расходов;
   6. венчурные фонды - вложение в средне- и высокорисковые фонды, запас не менее 1 макс. расходов. Цель - 3 макс. расходов;
   7. высокодоходные акции - покупка высоко-рисковых акций, запас не менее 1 макс. расходов. Цель - 3 макс. расходов;
   8. недвижимость - операции с недвижимость. Цель - годовой доход в 4 макс. расходов.
3. «зона высоких целей» - все, можно больше не работать. Есть пассивный доход, есть приличные запасы. Можно заняться высокими и грандиозными задумками. Тут деление на фонды больше не нужно. Или, вернее, фонды тут будут соответствовать сокровенным мечтам… Скажем, посетить все горы мира, или построить бесплатную школу для детей, или заняться разработкой экологически чистых автомобилей, или… или...

Такие вот грандиозные цели и мечты (напоминаю еще раз - мои мечты, не обязательно ваши!). Это, по сути дела, долговременный финансовый план. Пока я нахожусь в процессе формирования «подушки безопасности». Наличный запас у меня сформирован наполовину от минимальных трат и все время транжирится. Но я его стараюсь возмещать. Принцип у меня сейчас такой - из 10% от дохода я 1/3 откладываю на депозиты и банковские металлы, 2/3 на наличный запас. Как только наличный запас достигнет минимума, я поменяю стратегию - 1/3 буду откладывать на него, 2/3 на депозиты и банковские металлы. Когда все эти пункты достигнут минимума, я начну осваивать фонды следующей зоны.

При этом я не забываю о самообразовании. Времени, слава Богу, много, можно не спеша учиться. Мне не хочется превращать жизнь в гонку за длинным тугриком, есть и другие цели и интересы. Пусть оно идет параллельно, своим темпом. Пришли большие деньги - класс, вбухнул сразу много, денег мало - накапливаем понемногу. Запас уже создается, так что можно жить и получать удовольствие от жизни и общения. Ведь деньги - это один из способов жить счастливо, но отнюдь не цель жизни.

Спасибо за внимание!

P. S. Конструктивная критика приветствуется.

Приветствую! По моим наблюдениям, пенсия – самая популярная тема среди тех, кому за сорок. Слишком уж непростая ситуация сложилась в России с социальными выплатами…

Как обеспечить себе безбедную старость своими силами? Предлагаю свое решение и с удовольствием выслушаю Ваши варианты в комментариях. 🙂

Сухая статистика. За последние годы:

• Накопительная часть пенсии была заморожена с 2014 года. Другими словами, «добровольно-принудительные» отчисления работающих россиян были направлены на выплаты нынешним пенсионерам.
• Эксперты утверждают, что повышение пенсионного возраста в России неизбежно. И произойдет это, скорее всего, сразу после очередных выборов президента (чуть устарело, но не стал удалять эту строку, это мои же слова в 2016 году).
• В нынешнем году правительство опять отказалось нормально индексировать пенсии.
• В предыдущие годы пенсию не всегда корректировали даже на официальный уровень инфляции. В 2014-м инфляция составила 11,36%, в 2015-м – 12,91%. А ведь все прекрасно понимают, что реальный уровень инфляции гораздо выше того, что показывает Росстат. Вот и получается, что с каждым годом пенсионер может себе позволить все меньше и меньше товаров и услуг.

А теперь самое страшное. По данным Пенсионного фонда России на 1 апреля 2016 года средний размер пенсии по старости составил… 9227 рублей. Грубо говоря, это 300 рублей в день! ТРИСТА (!!) рублей на все: коммуналку, питание, лекарства, одежду и многое другое…

Слово «средняя» намекает на то, что в России есть пенсии и поменьше. В регионах многие пенсионеры живут на 6000 рублей в месяц! Справедливости ради замечу, что в отдельных странах бывшего СССР ситуация еще хуже. Например, в Украине многие пенсионеры за всю жизнь «заработали» пенсию в $40 (по нынешнему курсу гривны).

Почему рассчитывать нужно только на себя?

Сразу скажу, что в благополучных Канаде, США и Великобритании высокие пенсии (которым мы так завидуем) не гарантируются государством!

Например, в США пенсия американца формируется из нескольких источников на протяжении всей его «взрослой» жизни. Это обязательные отчисления работодателя и самого работника плюс добровольные вложения в частные пенсионные программы.

В России государство тоже потихоньку снимает с себя обязательства по выплате пенсий, перекладывая эту «повинность» на плечи населения. Безумно жаль нынешних пенсионеров, которых цинично поставили перед фактом: «Денег нет, но вы там держитесь!». Всю свою жизнь они напрасно гнались за непрерывным стажем, боялись сменить место работы, а женщины выходили из декрета спустя год после рождения ребенка…

Глядя на них, нынешние 20-30-40-летние россияне испугались и, надеюсь, сделали выводы.

Мой вариант решения проблемы

Лично мне до пенсии, слава Богу, пока еще далеко. Но я считаю, что задуматься о том, как жить после 60-ти, лучше раньше, чем позже. И лучше поздно, чем никогда.

Что я планирую делать?

• 1. Откажусь от государственных (или «окологосударственных») программ пенсионного страхования.

Все эти НПФ от Сбербанка, ВТБ и других доверия не внушают.

Во-первых, учитывая и уровень инфляции, через 10-20 лет мои накопления в рублях превратятся в пыль. Тем более что доходность пенсионных фондов пока оставляет желать лучшего.

Во-вторых, система «позаботься о своей пенсии сам» в России только формируется. А как известно, первый блин всегда комом… Еще сто раз поменяется законодательство, появятся новые и закроются старые компании, скорректируются условия пенсионных программ. На таком фоне входить в слишком рискованно и хлопотно.

• 2. Открою страховую накопительную программу у иностранного страховщика.

Очень жаль, что с российского рынка ушла знаменитая компания Generali со своим продуктом unit-linked. Для россиян это был идеальный вариант: накопления в долларах (от $100 в месяц), вывод средств за пределы России, гарантия защиты капитала, освобождение от налогообложения и возможность инвестировать в кучу надежных инструментов за рубежом.

С помощью программы unit-linked можно совмещать страховку, накопление и инвестирование в одном продукте. Подобных программ на российском рынке пока нет. Уже появляются какие-то аналоги, но они слишком «сырые», чтобы рассматривать их как полноценную замену иностранным программам. Плюс наше законодательство в сфере «частной собственности» по западным меркам выглядит просто несерьезно.

Поэтому я решил открыть накопительную страховку в какой-нибудь . Понимаю, что высокой доходности там не будет, поэтому рассматриваю такой продукт исключительно как «копилку в иностранной валюте за пределами России».

Что может программа накопительного страхования?

• По чуть-чуть сформировать капитал к моменту выхода на пенсию.

Мне, например, нравится, что каждый месяц (квартал или год) на счет будет автоматически перечисляться указанная в договоре сумма. И чем дальше от меня эти деньги, тем меньше соблазн их снять и потратить. Тем более, что во многих продуктах сделать это раньше срока либо вообще нельзя, либо можно, но с потерей приличной части накоплений.

• Защитить деньги от «чисто русских» рисков.

К сожалению, в России пока нет ни одного актива для безопасных инвестиций «вдолгую». Всем нашим банкам, страховым компаниям и ПИФам, в лучшем случае, по 15-20 лет. Этого слишком мало, чтобы говорить о серьезной статистике.

А вот за рубежом можно найти институты, созданные еще в начале XX века. Они дорожат своей репутацией. Каждое действие контролируется десятком проверяющих структур и регулируется сотней законодательных актов. Деньги клиентов трижды перестрахованы.

Не стоит забывать и о девальвации. Все-таки 10-20 лет – это очень приличный срок даже для стабильной и крепкой валюты. А уж спрогнозировать курс рубля на такой длинный срок…

• Защитить своих близких в случае форс-мажора.

Все мы люди, и никто не знает заранее, когда умрет.

Конечно, условия страховых программ в разных компаниях серьезно отличаются. Но практически все продукты предусматривают серьезные выплаты наследникам в случае смерти владельца программы. Причем, как правило, не нужно ждать полгода для вступления в наследство. Деньги наследникам выплачиваются автоматически, если те указаны в договоре страхования.

Эта «страховая тема» на самом деле очень обширная, поэтому я постараюсь осветить ее в одной из следующих статей.

Еще что-то?

• 3. Сформирую портфель консервативных активов с дивидендной доходностью.

Чем меньше времени остается до момента выхода на пенсию, тем консервативнее должны быть инвестиционные инструменты. Я решил, что пока могу позволить себе инвестировать в более агрессивные активы с высокими рисками и высокой доходностью (тот же , например).

Как я уже писал выше, основной капитал я планирую сформировать за счет хорошей накопительно-страховой программы. Но ближе к «часу Х» из него можно дополнительно создать несколько, аннуитет, реверсивная ипотека, или даже банковские вклады. Свой личный «пенсионный фонд» можно распределить между несколькими активами (их должно быть плюс-минус пять).

Кстати, вложения в акции и реальную недвижимость я не считаю консервативными. Первые слишком волатильны, вторые – требуют постоянного личного участия ( вложения в квадратные метры требуют вашего регулярного участия). Ну, и конечно, чем раньше Вы начнете инвестировать в свою старость, тем выше шансы достойно жить после ухода на заслуженный отдых…

Понятно, что со временем мои планы будут корректироваться. Может, я замахнусь на покупку недвижимости за границей или создание своего банка. 🙂 Но начать стоит хотя бы с малого…

А как Вы планируете обеспечить себе безбедную старость? Подписывайтесь на обновления и не забывайте делиться ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!

Фото ТАСС

Квартира: продать и купить поскромнее; пустить жильцов

Основной актив — это собственная, оформленная на вас квартира. Собственное жилье в старости может одновременно обеспечить вам и крышу над головой и доход.

Фото Павел Каравашкин/Интерпресс/ТАСС

Тут возможны несколько вариантов. Самые простые – продажа или сдача в аренду части жилья. Что можно делать с разницей в деньгах или вообще с вырученными деньгами – подробно расскажем ниже.

Например, большую трехкомнатную квартиру можно продать с одновременным приобретением меньшей и/или в менее престижном районе. Можно при этом подстраховаться и в качестве дополнительного источника дохода в будущем купить еще одно жилье – наиболее ликвидную однокомнтаную квартиру. Завершив свою трудовую деятельность, вы сможете ее сдать, продать или поселиться в ней, продав свою старую большую квартиру.

Также можно совсем продать свое жилье и переехать к родственникам, отдав им часть денег, а оставшуюся сумму заставить приносить доход.

Можно – и это довольно частый случай, как говорят риэлторы, пустить к себе жильцов — одну из своих комнат сдать одному или двум студентам или приличным женщинам, приехавшим на заработки.

Главное — не лишиться жилья при сомнительной сделке! Поэтому поиск жильцов и оформление договора аренды лучше всего поручить агентству – это минимизирует риски. Но такой доход может быть нестабильным – в любой момент вы можете его лишиться, если ваши арендаторы потеряют работу, не будут поддерживать чистоту и порядок комнате или вы не сойдетесь с ними характерами.

Рента: как избежать обмана

Фото Алексей Филиппов/РИА Новости

Вот распространенный случай. Внучка и дедушка 78 лет составили у нотариуса договор пожизненной ренты. По нему внучке отходила его треть трехкомнатной квартиры. В документе прописывалось, что девушка будет обеспечивать дедушку продуктами, ухаживать за ним при необходимости, убирать в его комнате, покупать необходимые вещи, а если, нужно, то и поддержит его деньгами. За это она получала долю квартиры стоимостью не менее 3 млн рублей. Договор ушел в регистрационную палату, а вскоре собственность деда перешла внучке, вместе с обязанностями по содержанию и уходу.

Однако девушка звонила редко, приезжала и вовсе раз в год. Внимания, на которое рассчитывал дед, она ему не оказывала. Не видел он и денег или продуктов. Дедушка оправдывал внучку: она же работает, а выходные ей надо отдыхать. А потом у дедушки случился инсульт и он слег. Но и тогда внучка не появилась. Подключились родственники: стыдили, уговаривали. Внучка отнекивалась, утверждая, что договор – формальный и дед не ждал от нее помощи, а просто хотел подарить жилье. Через 2,5 года после оформления ренты дедушка умер. В расходах по его похоронам участия внучка не принимала…

«Существует несколько видов ренты: постоянная, пожизненная и пожизненное содержание с иждивением, — рассказывает адвокат Елена Прозорова — При любой из них право собственности на имущество от одного человека переходит к другому лицу на условиях выплаты денежной суммы или предоставления средств на содержание в иной форме».

Рента, которую обычно оформляют одинокие люди – это именно пожизненное содержание с иждивением.

Фото ИТАР-ТАСС/ Валерий Матыцин

После заключения договора получатель ренты лишается права собственности на недвижимое имущество (дом, квартиру, земельный участок и пр.), которое переходит к плательщику ренты.

Взамен он может рассчитывать, что вплоть до своей смерти будет получать от плательщика ренты содержание с иждивением.

«Это содержание может включать в себя обеспечение жильем, питанием, одеждой, уход, если того требует состояние здоровья, а также – в будущем — оплату ритуальных услуг, — перечисляет адвокат. — Закон не ограничивает объем содержания, устанавливая возможный, но не исчерпывающий перечень того, что может в него входить, то есть объем содержания может быть как увеличен, так и уменьшен».

Выбирая для себя такой вариант, необходимо крайне внимательно и педантично подойти к перечислению того, что именно плательщик ренты обязан предоставить получателю ренты.

Можно прописать в договоре условие об обеспечении медикаментами, об оказании помощи по хозяйству, конкретизируя не только ее виды, но и периодичность оказания – например, раз в неделю.

Самое важное – это, конечно, указать в объеме предоставляемого содержания – обеспечение жильем. И не просто жильем, а именно предоставление права проживать в той квартире, которую обычно одинокие люди и передают в собственность взамен на получение содержания.

Потому что закон не запрещает предоставить в качестве обеспечения жильем иное жилое помещение либо даже его часть, таким образом, получатель ренты рискует быть «отселенным» в комнату в коммуналке или дом-развалюху за городом.

А ведь главная цель человека при оформлении ренты – дожить свои дни в своем доме, но с помощью других людей, которые получат за это его недвижимость.

В договоре необходимо указывать стоимость всего объема содержания с иждивением.

Определяя ее, важно знать, что в месяц получатель ренты имеет право получать от плательщика ренты благ общей стоимостью не менее двух размеров прожиточного минимума на душу населения, актуального для того субъекта России, где находится имущество, переданное по договору пожизненного содержания с иждивением.

Получатель ренты может рассчитывать только на то, что прописано в договоре.

Вот почему необходимо как можно точнее описывать объем предоставляемого содержания с иждивением. Иначе можно лишиться квартиры и получить вместо нее жалкие крохи.

Важно понимать, что по закону «иждивение» может быть заменено простой выплатой периодических платежей. Еще раз подчеркнем: если получатель хочет сохранить свое право продолжать жить в своей квартире, то это обязательно должно быть указано в договоре. Иначе только деньги. И никакой крыши над головой.

Иногда люди думают, что право собственности переходит плательщику ренты после смерти получателя ренты, как в случае с завещанием. Это не так. Плательщик ренты имеет право продать, подарить, заложить квартиру, правда, только с согласия бывшего собственника, то есть рентополучателя.

При покупке такой недвижимости новый собственник приобретает и обязанности плательщика ренты, то есть становится новым лицом, которое обязано предоставлять содержание с иждивением получателю ренты. Одним словом, при новом собственнике получатель ренты будет продолжать уже от него получать исполнение.

Что же делать, если плательщик ренты обманул? Вы перестали быть хозяином своему жилью, но при этом можете так и остаться одиноким и необеспеченным. Наобещавший золотые горы не появляется, потому что ждет смерти старого и одинокого, чтобы снять обременение в виде ренты со своего права собственности.

«Надо идти в суд и расторгать договор пожизненного содержания с иждивением в связи с неисполнением плательщиком ренты своих обязанностей и обязывать вернуть недвижимость прежнему владельцу, — рекомендует Елена Прозорова. — Доказывать в этом случае нужно не факт неисполнения договора плательщиком ренты самому рентополучателю, а наоборот – плательщик ренты обязан доказать, что он надлежащим образом предоставлял содержание с иждивением. По статистике, 40% таких договоров расторгается решением суда».

Важно помнить, что договор пожизненного содержания с иждивением прекращается только смертью получателя ренты, но не смертью плательщика. То есть если умрет тот, кому в собственность по такому договору перешла квартира, договор автоматически не расторгнется — квартира обратно не вернется. Она станет наследством после умершего плательщика ренты, перейдет к его наследникам вместе с обременением рентой, и они будут продолжать исполнять (или не исполнять!) обязанности по договору.

Деньги на старость

Фото ИТАР-ТАСС/ Интерпресс/ Петр Ковалев

Допустим, вы обменяли свою квартиру на меньшую, чтобы отложить деньги на старость. Как правильно ими распорядиться?

«Хорошо, если у вас есть первоначальный капитал для инвестиций, который вы можете вложить в разные инструменты, — рассказывает Олег Седушкин, финансовый советник компании «Инвестиционный бутик Шумаков и Партнеры». — Однако даже если у вас есть $1000, через 20 лет вы можете стать обладателем вполне солидного капитала».

По словам эксперта, лучше всего выбрать три направления для инвестирования. Это:

1. Банковский вклад. Доходность — 5-10% в год в рублях. Сумма вклада — от 10 000 руб., не превышая застрахованную государством (на сегодня это 1,4 млн руб.). Нужно обратить внимание, чтобы банк входил в систему страхования АСВ.

2. Ценные бумаги. Доходность – от 10-30% в год в валюте. Сумма инвестиций – от $1000. Акции можно приобрести самостоятельно через брокера, но эффективнее сделать это через управляющие инвестиционные компании, паевые инвестиционные фонды и пр. Они сформируют вам диверсифицированный портфель из 6-9 ценных бумаг. Основой портфеля являются бумаги из различных секторов экономики — это телекоммуникации, финансовый, продовольственный, ритейл и другие. Каждый месяц состав участников вашего портфеля будет ротироваться – то есть пересматриваться и закупаться на следующий месяц. Ценные бумаги, показавшие низкую или отрицательную доходность, управляющий вашими активами заменит акциями растущей компании. Также следует обратить внимание на комиссии. Идеальный вариант для инвестора — это комиссия только с прибыли. Другие комиссии — например, за управление — понижают инвестиционный доход.

Из плюсов. Риски по вашему инвестиционному портфелю ценных бумаг европейских, американских и китайских компаний, которые торгуются на биржах, будут застрахованы SIPC — государственной корпорацией по защите прав инвесторов в ценные бумаги. Страхование осуществляется до $500 тыс. по каждому счету клиента. Но не все управляющие компании, а тем более ПИФы, входят в систему страхования. Обращайте на это внимание.

Из минусов. По итогам работы инвестиционная компания удерживает комиссию в размере 30% от прибыли в счет оплаты своих услуг.

«У вас есть $1000»

Допустим, вам 40-50 лет, у вас есть $1000 и вы планируете долгосрочное инвестирование на срок 20 лет.

«Эту стартовую сумму инвестиций распределяем так: 20% направляем на банковский вклад, а 80% — на приобретение ценных бумаг, — рекомендует Олег Седушкин. – По банковским вкладам доходность не превышает 8%, по ценным бумагам она колеблется на уровне 10-30%, так что средняя доходность в год в этом случае получится около 20%».

Таким образом, вложив всего $1000, через год вы получите $1200, а через 20 лет вы сможете накопить сумму $38 000 (по нынешнему курсу получится около 2,1 млн руб). Ваш ежемесячный пассивный доход будет составлять $635. Но если вам удастся пополнять свой инвестиционный портфель ежемесячно всего на $100, то через 20 лет ваши накопления достигнут $262 тыс., то есть примерно 15,7 млн руб по нынешнему курсу. А это уже внушительная сумма. Она вполне сможет приносить вам достойный пассивный доход — $4380 в месяц (!), для чего их часть лучше снова реинвестировать в банки (в том числе зарубежные), объекты недвижимости, а также снова доверить Управляющей инвестиционной компании или Инвестиционному фонду.

Аксиома: благополучная старость бывает только у тех, кто готовился к ней смолоду. Копить на пенсию есть хороший тон даже в благополучной Америке. Но складывать купюры под матрац - это не выход: деньги должны работать. Чтобы заставить их трудиться, имеет смысл следовать семи простым правилам. И хлеб с маслом на закате дней вам обеспечен.

Ничто не вечно под луной, и даже молодой и энергичный менеджер должен быть готов к тому, что ему рано или поздно придется отправиться на пенсию. Ждать милости от родного государства не имеет особого смысла: пенсии, на которые можно жить достойно, есть только у силовиков, депутатов и заслуженных работников сырьевых компаний в отставке. Полагаем, среди участников Сообщества нет ни первых, ни вторых, ни третьих. А раз так, благосостояние во время заслуженного отдыха - личное дело каждого из нас. И заниматься этим вопросом, по-хорошему, еще до того, как разменян четвертый десяток.

Американские граждане искушены в вопросах долговременного управления капиталом, поэтому могут дать сто очков вперед кому угодно. Сайт CNN наставляет будущих пенсионеров на путь истинный и открывает семь секретов к тому, как обеспечить себе достойную старость. Если вашего папу зовут не Билл Гейтс и не Ингвар Кампард и если вы открыты всему новому, американский опыт, может статься, будет полезен и в российских условиях.

Секрет №1. Подробно и в красках представьте себе то, как вы хотели бы жить на пенсии

Где вы будете обитать после выхода на пенсию? Чем займете себя на заслуженном отдыхе? В какую страну отправитесь сразу, как получите пенсионное удостоверение?

Детали, тут важны детали. Чтобы достичь поставленных целей, их нужно видеть. Какого цвета будет черепица на крыше вашего дома? Стружкой какого сорта дерева будет усыпан пол в вашей столярной мастерской? В какую провинцию Италии вы поедете и что закажете на завтрак в первый день пребывания? Все эти ничего не значащие, на первый взгляд, установки, заряжают вас на достижение цели.

Правильные мысли генерируют правильные действия. Поймите, прочувствуйте, запишите и живите этим. И все получится.

Секрет №2. Конкурируйте!

Желание быть лучше и успешнее, чем окружающие, сидит в человеке на генетическом уровне. Смените работу, чтобы оказаться среди честолюбивых и сильных людей, за которыми хочется тянуться. Заявите во всеуслышание о своих планах обеспечить себе безбедную старость.

Этот трюк, кстати, удивительно хорошо работает при отказе от курения или при желании похудеть. Такого рода «публичные выступления» ко многому обязывают и заставляют мобилизоваться. Ведь обещание дается широкой общественности, а значит, шансы отвертеться от выполнения наказа под удобным для себя предлогом равны нулю.

Любопытный факт. Международный финансовый холдинг ING решил взять стремление к конкуренции на вооружение. Компания открыла специальный сайт, где пользователи бесплатно и анонимно сравнивают свое финансовое положение с благосостоянием 140 тыс. других сберегателей. Увидев себя на дне «турнирной таблицы», вы непременно мобилизуетесь и станете более ревностно относиться к своим накоплениям. Смена парадигмы произойдет подсознательно: всем нам хочется ощущать себя как минимум не хуже других индивидов.

Секрет №3. Используйте всевозможные «напоминалки», которые не дадут вам отклониться от достижения цели

Действенность этого простого в своей гениальности секрета доказана специалистами Йельского университета. Они изучали поведение вкладчиков в странах Азии и Латинской Америки и отметили, что 16% владельцев банковских счетов сохраняли больше денег, регулярно получая от банка всевозможные «напоминалки» о важности сбережений в жизни человека.

Эту закономерность можно использовать и при накоплении частного капитала. Например, ставить себе в календаре Outlook сообщения о необходимости пополнить банковский счет на конкретную сумму к определенной дате. Четкие временные рамки и понятные объемы денег для сохранения лучше отпечатываются в мозгах, нежели абстрактные «накопить много бабок к моменту выхода на пенсию».

Можно поступить еще проще: поставьте на прикроватной тумбочке фотографию вашего будущего ранчо, где вы хотите провести старость, и смотрите на нее при каждом удобном случае.

Секрет №4. Почаще отслеживайте текущую ситуацию с накоплениями и реагируйте на нее соответствующим образом

Даже инвесторы со стажем время от времени ошибаются с оценкой размеров вложений и с оценкой объемов возвращенных . Не думайте про миллион долларов. Лучше сосредоточьтесь на цифрах ежемесячного дохода и сопоставьте объемы отчислений с вашими потребностями в будущем.

Отчисления отстают от ваших аппетитов? Значит, пора повысить сумму, которая каждые 30 дней отправляется в кубышку.

Секрет №5. Станьте немножко рантье

Главный вид бизнеса по-русски (получать доход с каких-то имеющихся активов и при этом ничего не делать), оказывается, не противен и американцам. Даже небольшой доход, получаемый с приобретенного когда-то имущества, делает пенсионеров счастливее. В их собственных глазах они не проедают тупо все заработанные деньги, а компенсируют расходы - хотя бы частично.

В связи с этим будущему пенсионеру жизненно необходима какая-никакая недвижимость, которая пользовалась бы спросом у заемщиков. Хотя, если у вас есть две свободных в Москве под сдачу внаем, можете забыть все, что сказали вам умные ребята из CNN. Ваша пенсия и без их советов пройдет в безоблачной неге.

Секрет №6. Спокойнее принимайте возможные потери части накоплений

От ошибок и потерь не застрахован никто. Будь вы трижды Уорреном Баффеттом, постоянно приумножать капитал вы не сможете: что-то съест , что-то уничтожит колебание фондового рынка. Потери - это неизбежность в судьбе инвестора. Если вы читали книжки по теме вложения денег, вы отлично об этом осведомлены.

Финансовая грамотность также поможет перераспределить инвестиционный портфель и переждать биржевую бурю в товарных фьючерсах или в облигациях. Главное - спокойствие!

Секрет №7. Умейте защитить свое будущее финансовое благополучие

Пожилые люди часто более оптимистичны, чем молодые. Это отнюдь не проявление старческого маразма, а всего лишь результат перестройки мозга в соответствии с возрастом.

Перестройка, однако же, может сыграть с вами злую шутку. Эффект позитивного взгляда на жизнь усыпляет бдительность, и вероятность потерь в случае, если что-то пойдет не так, возрастает. Именно поэтому старики более уязвимы для всяческого рода проходимцев с пылесосами по цене слегка подержанного отечественного автомобиля.

Чтобы не «попасть на деньги», старайтесь сохранить молодость так долго, как только это возможно. Занимайтесь спортом, больше читайте. Ну и, конечно же, сделайте свой инвестиционный портфель попроще перед выходом на пенсию - например, переложитесь из акций и производных инструментов в валюту, золото и банковские депозиты.

Чтобы было за что хвалить себя, попивая сок на крыльце собственного дома на берегу озера.

На этой неделе правительство РФ . Средства будут направлены на выплаты нынешним пенсионерам, сообщил министр труда и социальной защиты Максим Топилин . Помимо этого, в правительстве активно обсуждается вопрос . «То есть те граждане, которые примут для себя решение, будут персонально заключать договоры с НПФ, будут иметь очень понятные правила накоплений, очень понятные ожидаемые результаты накоплений», — пояснила вице-премьер РФ Ольга Голодец.

Голодец и Топилин считают накопительную часть неэффективной, поскольку она не обеспечивает таких же прав, как современная распределительная система.

Впрочем, эксперты не спешат соглашаться с неэффективностью накопительного компонента пенсий. «Распределительная система работает хорошо тогда, когда у вас на одного пенсионера четыре работника. Сейчас на одного пенсионера 1,6 работника, а в будущем будет ещё хуже. Получается, что нужно либо заметно пенсионный возраст поднимать, чтобы уменьшить число пенсионеров; часть не доживёт, чего греха таить. Либо и без того не очень высокая пенсия станет ещё меньше», — говорит управляющий директор ГК «Алор» Сергей Хестанов.

В том случае, если правительство всё-таки пойдет на отмену накопительной пенсии, последствия от этого шага будут заметны в долгосрочной перспективе, и почувствуют их будущие пенсионеры.

Непопулярные решения, связанные с пенсиями, подрывают доверие населения к пенсионной системе, убеждён Хестанов. АиФ.ru обратился к экспертам и узнал, как можно обеспечить свою старость без надежды на государство.

Михаил Кузьмин, аналитик Инвесткафе

Наиболее безопасным и удобным инструментом для накопления является банковский вклад: ставки по депозитам с начала года имеют тенденцию к росту, да и сумма до 700 тыс. рублей застрахована государством.

Однако для долгосрочных инвестиций — для будущей пенсии — желательно использовать сразу несколько инструментов. Вдобавок к вкладам хорошим инструментом являются акции наиболее крупных и ликвидных российских компаний, если, конечно, планируется, что эти бумаги будут куплены на долгосрочной основе: более чем на 5 лет.

Недвижимость также неплохой инструмент для вложений, однако здесь очень тщательно необходимо подбирать сам объект покупки, а также понимать, что доходность инвестиций в недвижимость постепенно снижается: растёт спрос сдачи квартир в аренду, растёт конкуренция, при этом стоимость содержания объекта недвижимости растёт, а стоимость жилья уже не имеет тенденции к существенному росту. При этом ожидается и увеличение налогового бремени для владельцев недвижимости.

Максим Раевский, член совета директоров девелоперской компании «Стройинвесттопаз»

Люди инвестируют в недвижимость из-за опасений, связанных с нашей финансовой системой, объявлением санкций против крупнейших банков. В кризисные времена так происходит всегда, мы больше доверяем осязаемым вещам, это недвижимость, тогда как деньги подвержены инфляции, идёт плавная девальвация рубля, и квартиры начинают пользоваться повышенным спросом. Это обычная тенденция, когда курс национальной валюты нестабилен: первым делом покупают недорогие однушки, причём иногда это делают для себя, иногда в инвестиционных целях, под сдачу.

Артем Деев, руководитель аналитического департамента ФК AForex

Если вопрос поставлен через призму текущей пенсионной системы, то, к сожалению, при любом сценарии довольствоваться придётся весьма скромным приростом накоплений. При страховой системе будет неплохо, если этот прирост сможет опередить инфляцию. С другой стороны, плата за это — 200 % надежность и нахождение средств под присмотром государства. В этом собственно и есть суть страховой части пенсионных накоплений. Что касается накопительной системы, то тут речь идёт о нахождении средств на индивидуальном счёте, который не может затронуть государство. Однако и свободы действия нет как таковой — их можно отдать либо в НПФ, либо управляющей компании для вложения в инвестиционные проекты, пытаясь со временем увеличить пенсионные накопления. Этот вариант после последнего пенсионного моратория более недоступен.

Если потенциальный пенсионер хочет обеспечить своё будущее посредством собственной инвестиционной инициативы, нужно делать ставку на банковский депозит. По крайней мере, более надёжного инструмента не только сбережения, но и приумножения вклада ещё не придумали. Естественно, выбор стоит делать исключительно в пользу ведущих игроков российской банковской системы. Другой вариант — инвестиции в фондовый и валютный рынки. Потенциальная прибыль не ограничена, но есть и минусы — практически в любой момент можно оказаться у разбитого корыта.

Сергей Ерёменко, финансовый аналитик Lionstone Investment Services:

На сегодняшний день совокупная сумма пенсионных накоплений граждан составляет порядка 2,5 трлн рублей, однако из этих денег уже сейчас производятся выплаты пенсионерам. Ситуация с продлением моратория, безусловно, воздействует на молодых людей психологически и вселяет в них недоверие ко всей пенсионной системе. Невозможно дать всем один совет относительно того, как обеспечить себе безбедную старость, можно лишь порекомендовать максимально ответственно относиться к своим финансам и совершать грамотные инвестиции. Для этого нужно постоянно следить за экономической ситуацией и не откладывать деньги «в стол» в какой-то одной валюте, а проводить по возможности диверсификацию своих накоплений.