Как подготовиться к выходу на пенсию. Психологическая подготовка людей предпенсионного возраста
«Рожать и вкладываться в детей»
Евгений Гонтмахер о том, как россиянам лучше подготовиться к пенсии
В России в ближайшие годы планируют повысить пенсионный возраст. Делается это под давлением экономических и демографических проблем. По оценке доктора экономических наук, замдиректора по научной работе Института мировой экономики и международных отношений РАН Евгения Гонтмахера, в таких условиях рассчитывать только на государственную помощь не стоит. Заботиться о будущем придется самим.
О пенсионном возрасте
«Лента.ру»: Сегодня все больше говорят о неизбежности повышения пенсионного возраста. Почему это все-таки неизбежно?
Евгений Гонтмахер: Я не считаю это неизбежностью — по крайней мере, в нынешних российских обстоятельствах. Есть тому демографические причины — и это даже не средняя продолжительность жизни, которая у нас, конечно, низкая по сравнению с развитыми странами. Есть такое понятие, как число лет, которые человек живет на пенсии. В тех странах, где пенсионный возраст 63-65 лет, люди потом живут еще 15-20 лет.
Идея в том, что работающего юного меньшинства уже не хватает на то, чтобы прокормить пенсионное большинство.
Это тоже не совсем так. Есть пенсионный фонд, куда поступают отчисления от зарплат тех, кто работает, и пенсионеры, которые получают свою пенсию оттуда. Это называется «солидарной», или «распределительной» системой. И действительно есть арифметика. Понятно, что работающих меньше, а пенсионеров больше, и платить пожилым людям все сложнее. Но это все может решаться и без повышения пенсионного возраста. Например, много лет обсуждается идея, которая пока не дошла до практической стадии. Речь о том, что у нашего государства есть большие активы. Некоторые компании принадлежат ему на 100 процентов. Я считаю, что каждому нашему пенсионеру нужно открыть счет, где он будет получать какие-то деньги из дивидендов этих компаний.
Нынешняя пенсионная система в России непонятна, и эта неясность является источником претензий в ее несправедливости. А вот такое распределение нефтяной, газовой и прочей ренты вполне справедливо.
А есть какие-то аналоги в мире?
Норвегия с ее фондом будущих поколений. Да, там пенсионерам не выплачивают напрямую из этого фонда, но все знают, что он существует для обеспечения старости — и тех поколений, которые живут сейчас, и тех, которые будут. У нас был создан аналог — Фонд национального благосостояния. Но куда пойдут деньги ФНБ, призванного подстраховать пенсионную систему? На строительство стадионов к чемпионату мира по футболу, на другие проекты вроде строительства дорог. У меня возникает вопрос: почему средства из этого фонда, особенно сейчас, в сложной ситуации, когда падают доходы и пенсии обесцениваются, не направить на помощь пенсионерам? То есть могут существовать какие-то выходы на ближайшие годы, быть может, не стратегические, не на 20-30 лет вперед, а для нынешних пенсионеров и тех, кто скоро выйдет на пенсию. И таких вариантов может быть достаточно много.
Об «исчезнувших» пенсионных накоплениях
Вице-премьер Ольга Голодец заявила, что по итогам 2015 года россияне потеряли 200 миллиардов рублей в негосударственных пенсионных фондах. Фонды назвали это клеветой. Но 200 миллиардов рублей — не иголка в стоге сена!
Конечно, это большие деньги. Негосударственные пенсионные фонды по итогам прошлого года получили доход. Вы знаете, что там скапливаются шесть процентов из наших социальных взносов, сделанных людьми 1966 года рождения и моложе. Эти деньги инвестируются в депозиты банков, ценные бумаги и так далее. В прошлом году это инвестирование принесло прибыль, составившую 5,5 процента от того, что было вложено. Несколько десятков миллиардов рублей приросло. Но Голодец обратила внимание (и не совсем справедливо, как мне кажется) на то, что инфляция-то была выше — 12 процентов по прошлому году. В этом смысле действительно произошло некоторое обесценивание тех денег, что лежат на накопительных счетах. Но это не потеря, а недополученный доход.
Оценивая деятельность НПФ, надо понимать, что они работают с «длинными» деньгами. Средства вносятся в течение 20-30-40 лет. На протяжении этого периода случаются кризисы, когда доходы ниже инфляции, но затем наступает время (и у нас оно, кстати, было совсем недавно), когда доходность выше инфляции. Как показывает мировой опыт, за 30-40 лет деньги по крайней мере не обесцениваются в этой системе. Просто не надо пороть горячку, а следует совершенствовать финансовые инструменты и улучшать экономику.
Дипломатично назову вас «юным пенсионером». Если бы у вас был выбор, вы бы оставили деньги в государственном управлении или передали в частное?
Я бы, безусловно, передал в частный пенсионный фонд. Их можно выбрать, все есть в интернете, просто надо не полениться выяснить. Некоторые из них, кстати говоря, в прошлом году получили доходность больше средней, которая близка к уровню инфляции. Но тут надо следить, каждый год делать расчеты, сопоставлять. Забота о старости требует и ваших собственных усилий. А не по той философии, которая принята у нас: «Ну, если доживу, государство мне что-то даст».
О заморозке пенсионных накоплений
Сейчас в очередной раз обсуждается вопрос заморозки пенсионных накоплений, причем, что интересно, сторонником выступает Минфин, который прежде возражал против этого. В чем дело, почему министерство пересмотрело свою позицию?
Просто финансовая ситуация ухудшается. Дело в том, что еще два года назад, когда заморозка произошла впервые, предполагалось, что ситуация выправится. К сожалению, не получается. Недавно Минфин опубликовал прогноз, согласно которому, если не проводить никаких реформ в стране, мы будем жить 15 лет без экономического роста. Поэтому они озаботились тем, что пенсионный фонд надо чем-то поддерживать. Сам себя — просто за счет страховых платежей — ПФР содержать не может. И каждый год Министерство финансов переводит пенсионному фонду более триллиона рублей по разделу «социальная политика». Здесь уже деваться некуда, поэтому Минфин и выступил с этой инициативой — чтобы эти несколько сотен миллиардов рублей были направлены не в частные фонды, а в сам ПФР, чтобы у меня и еще 40 миллионов пенсионеров хотя бы в номинальном выражении пенсии росли.
Но в перспективе это стране ничего хорошего не даст?
Я думаю, что, к сожалению, эта заморозка скоро станет постоянной. Эти шесть процентов от дохода, которые теоретически еще могут пойти в накопительную часть, через год-два будут просто официально отменены. Все 22 процента будут напрямую поступать в пенсионный фонд. И мы снова возвратимся к чисто распределительной системе, которая рискованна хотя бы в силу демографии.
О балльной системе и достойной старости
Есть понятие коэффициента замещения — то есть соотношения пенсии к получаемой зарплате. У нас он составляет 30 процентов. В среднем в мире он выше на 10 процентных пунктов. Что сделать, чтобы повысить этот показатель?
Радикальных решений, чтобы за год-два все поправить, здесь не существует. Для чего вообще вводили этот обязательный накопительный элемент в 2002 году? Прежде всего, для людей молодых — чтобы лет через 30-40 они могли независимо от демографии иметь собственные деньги, а не только государственную гарантию. В 2002 году отменили максимум зарплаты, с которой берется пенсионный взнос, и фактически отменили максимум пенсии, который существовал всегда в советское и раннее российское время. К сожалению, через несколько лет это правило опять же отменили. Знаете, какие пенсии получают сейчас люди, которые в эти несколько лет имели большую «белую» зарплату? 40-50 тысяч рублей — читатели, наверное, не поверят. Хотя я знаю таких людей. Это, конечно, люди работающие, которым каждый год их размер пенсии пересчитывается. Правило «сколько заплатил, столько и получил» необходимо было развивать.
Удалось ли вам разобраться с балльной системой начисления пенсий?
Мне — да. Но для этого надо специально заниматься вопросом, а я им занимаюсь много лет. На самом деле все очень просто, если объяснить на пальцах. До введения балльной системы за вас заплатили, скажем, 100 рублей. Эти деньги либо были зафиксированы на вашем счету для последующей выплаты страховой части, либо пошли в упомянутые шесть процентов пенсионных накоплений. Теперь у вас будет учтено не 100 рублей, а сумма, подсчитанная с учетом коэффициента, который каждый год устанавливает правительство. Этот коэффициент переводит начисленные рубли в баллы, и высчитывается он в зависимости от того, сколько денег собрали в пенсионном фонде. По сути, ваша пенсия зависит от общего финансового положения ПФР. И если фонд собрал меньше денег, что возможно (пока еще нет, поскольку в номинальном выражении зарплаты растут), то ваши 100 рублей будут стоить меньше — например, 80.
Кроме того, там есть второй коэффициент, который пока не используется. Речь о поправке на демографическую ситуацию. Когда соотношение между пенсионерами и работающими снова ухудшится, правительство дополнительно «откусит» от ваших 100 рублей — потому что надо же платить нынешним пенсионерам. Суть балльной системы в том, что за счет молодых поколений содержится нынешнее поколение пенсионеров в большей степени, чем до того. Когда эти молодые люди придут получать пенсию, они могут спросить: «Я всю жизнь платил пенсионные взносы, почему сейчас я получаю копейки — меньше, чем мой отец с той же зарплатой?» Понятно, что не все до этого времени доживут, но пенсионные дела — очень долгосрочные, и это надо иметь в виду.
Каков совет профессионального экономиста — рожать детей, складывать деньги в матрас и рассчитывать на свои силы?
К сожалению. Я сторонник того, чтобы государство участвовало в нашем пенсионном обеспечении. Но видимо, для ближайших поколений участие государства будет минимальным. Что-то оно, конечно, будет платить, но этого будет недостаточно для жизни. Поэтому каждый должен выстраивать собственную пенсионную стратегию. Надо вкладываться в собственных детей, хоть это и архаично звучит, — чтобы у них была хорошая работа, чтобы они могли вам помогать. Во-вторых, надо вкладываться в себя. Следует как можно дольше работать, если вы чувствуете себя хорошо, следить за здоровьем. Вот недавно приезжал госсекретарь США Джон Керри, ему 72 года, но он странствует по миру. Наш министр Сергей Викторович Лавров тоже в неплохой форме. Надо равняться на примеры творческого, нормального долголетия. Нужно обрастать недвижимостью. Да, в нынешней ситуации это сложно — и денег нет, и рискованно. У каждого своя ситуация, но рано или поздно это понадобится. Лучше выходить на пенсию, имея две квартиры: одну сдаешь, во второй живешь. Но надеяться исключительно на пенсионные выплаты невозможно, если выстраиваешь собственную пенсионную стратегию. Есть понятие «старость» и есть понятие «жить на пенсию». Это разные вещи, и это следует понимать.
Психологическая подготовка - одна из неотъемлемых мер, которые должны проводиться людьми предпенсионного возраста. Морально подготовить себя к уходу на пенсию - значит без ущерба, с сохранением физического и психического здоровья пройти этот важный жизненный рубеж. Как показывают наблюдения, его значительно легче преодолевают люди от природы жизнестойкие, привыкшие не падать духом.
Разумеется, в подготовке человека к пенсии немалую роль играет и та атмосфера, которой он окружен в коллективе. Неосторожно и безответственно брошенная фраза «Пора вам, товарищ, на пенсию!» не только приносит огорчения пожилому человеку, вызывая отрицательные эмоции, но и деморализует его, лишает веры в себя, в свои силы.
«Очень важно, - пишет на страницах журнала «Здоровье» доцент М.Д. Александрова, - чтобы на предприятии к будущему пенсионеру было, проявлено то внимание, на которое вправе рассчитывать человек, честно трудившийся не один десяток лет. Даже те, для кого уход на пенсию - событие желанное, встречают его не без грусти. Но представьте себе человека из категории тех, для кого - работа была главным содержанием жизни, кто не имеет ни домашних обязанностей, ни привычных увлечений, кто, наконец, психологически еще не готов к этому своему новому статусу. И вот в один «непрекрасный» день его вызывают в отдел кадров, и молоденькая девушка, которая и вообразить себе не может, что такое конец трудового стажа, деловито говорит: «Иван Иванович, завтра принесите паспорт, будем оформлять вас на пенсию...» И не успевает он еще осмыслить это сообщение, как уже ему преподносится расписная чашка, звучат торопливые слова о заслуженном отдыхе и - завтра можно не заводить будильник... Действительно, отдых заслужен. И действительно, подошла пора, когда работать становится трудновато. Почему же нет радости? Не потому ли, что не подумали ни администрация, ни товарищи, как бы потеплее обставить это событие, как сделать, чтобы не воспринималось это болезненно?»
Правда, бывает и так, что человек сам не в состоянии правильно оценить свои возможности, «свой КПД», и продолжает браться за выполнение непосильных для себя задач. В этих случаях руководитель, наверное, должен вызвать сотрудника и посоветовать ему перейти на более легкую работу, убедить в необходимости этого шага. Без окриков, без насмешек и грубости. Не стоит забывать, что стремление человека пожилого возраста сохранить за собой место на работе, авторитет вполне объяснимо. Оно связано прежде всего с боязнью потери своей прежней роли в обществе, своего социального престижа. Вот именно это в основном и волнует людей пенсионного возраста - как сохранить свою социальную значимость, свое прежнее место в обществе.
Главным источником, дающим жизненную энергию, творческий стимул, чувство собственного достоинства, в нашем обществе является труд. Постоянно сознавать, что ты - член коллектива, участвуешь в выполнении общих задач, отдаешь свои силы и знания избранному делу, что твои опыт и квалификация получают признание, - все это важно и дорого для каждого человека. А если учесть еще и такие факторы, как материальная заинтересованность, радость созидания, положительные эмоции, получаемые в результате трудового процесса, общения с коллегами, то любому станет понятно, как болезненно отражается на психическом состоянии человека преклонного возраста факт расставания с работой, которой он посвятил многие годы.
Думается, что целесообразнее было бы проводить заранее с лицами предпенсионного и пенсионного возраста специальные беседы о том, как без потерь для себя и общества преодолеть «пенсионную болезнь», психологически подготовиться к новому статусу. Конечно, надо быть разумным и мужественным человеком, чтобы в определенный момент сказать себе: «Поработал - и хватит. Уступи место другому, более молодому и перспективному». Наверное, такие люди могут вызвать у окружающих только уважение. Тем более, что они без особого труда найдут поле деятельности для применения своих знаний и умений.
Однако нельзя пренебрегать большими профессиональными способностями пожилого человека. Ведь сколько еще он может сделать, где бы ему ни пришлось трудиться! Очень многим пенсионерам свойственна чрезвычайная активность, делающая их труд общественно полезным и результативным. Однако даже при дифференцированном подходе нет гарантии, что завтра он выполнит ту же норму, что и сегодня, что не выйдет из строя по состоянию здоровья. Все эти тонкие жизненные вопросы складываются в сложную геронтологическую проблему, приобретающую большой экономический и социальный смысл.
Допустим, что человек, попавший в положение неработающего и неслужащего, располагает при этом достаточными умственными и физическими возможностями. Конечно, можно устроиться на другую, менее квалифицированную работу (многие пенсионеры так и поступают). Не наносится ли в подобном случае человеку и моральный, и экономический ущерб, если, скажем, бывший инженер завода пойдет работать дежурным на проходной, а учитель математики - лифтером? Труд инженера и педагога может быть использован более разумно. Есть смысл, наверное, в будущем создать предприятия и учреждения, в которых работали бы преимущественно пенсионеры. Разумеется, эти предприятия и учреждения своим режимом, оборудованием во многом будут отличаться от обычных. Распорядок рабочего дня в них будет строиться по принципу более частого чередования труда и отдыха, с учетом возрастных особенностей работающих. Вероятно, здесь будут предусмотрены и комнаты отдыха, и медицинские кабинеты, и диетические столовые. Если учесть, что люди пожилого возраста, как правило, предпочитают общество себе подобных, можно быть уверенным, что в коллективе своих сверстников они будут ощущать больший комфорт и не утратят душевного равновесия. Примерно одинаковый жизненный опыт, сходный круг интересов, общие темы бесед, безусловно, будут способствовать поддержанию тонуса, стимулировать деятельное начало в человеке, повышать его жизнеспособность.
Тирсис, пора подумать о покое:
Уже полжизни позади,
И с каждым днем все ближе хлад могильный.
Мы многое видали в океане жизни,
Корабль наш носило по волнам;
Пора в спокойной гавани пристать...
Оноре де Бюей, маркиз де Ракан
Как подготовиться к пенсии перед выходом на пенсию
В каком возрасте обычно выходят на пенсию? В 55 или 60 лет, ответят многие, имея в виду официальный возраст, установленный обществом. Что касается лично меня, я, будучи работником свободной профессии, закончил свою активную профессиональную деятельность в 72 года; мой зять вышел На пенсию в 48 лет после 30 лет работы шахтером На севере Франции, и это вполне логично. Но так или иначе, перед пенсионером любого возраста встает вопрос, что делать дальше, как пережить психологический кризис, связанный с осознанием наступившей старости. Смириться! Вот нужное слово, которое поможет правильно подойти к этому новому жизненному этапу.
Проще всего будет тем, кто подготовил себя к вступлению в пожилой возраст. Кто осознал, что пенсионный период - самое подходящее время; доставить себе удовольствие и заняться любимыми делами: готовить, выращивать цветы, сочинять книги или музыку, писать картины, мастерить, помогать другим, попробовать себя в чем-то ночном... Самое время взять реванш за все ограничения, которые накладывала наша профессиональная! жизнь.
Подготовьтесь к разрыву перед выходом на пенсию
Выход на пенсию подразумевает разрыв с привычным миром и погружение в совсем иной мир, полный не только надежд, но и возможного риска. Такой разрыв может оказаться особенно драматичным для тех, кто отождествлял свою жизнь со служебной деятельностью, а свою истинную сущность - с профессиональным имиджем.
Полностью сосредоточившись на своей работе, эти люди отвыкли использовать личные ресурсы: для других видов деятельности. Вступив в новый! период жизни, лишенные привычной «брони», они оказываются нежизнеспособными. Иначе как объяснить депрессивные состояния или соматические болезни, возникающие именно в первые месяцы; после выхода на пенсию? В этой новой ситуации нужно все продумывать заново: место жительства, семейные отношения, ежедневные занятия... И ни в коем случае нельзя это делать с единственной целью убить свободное время, так как, поверьте, оно и без того мчится вперед!
Переход от активной профессиональной деятельности к пенсионному периоду растянут во времени и полон противоречий.
Для многих, в частности для тех, кто переходит из состояния безработицы в конце карьеры к досрочной пенсии, последняя равнозначна социальной смерти. Если финансовые проблемы периода безработицы не слишком обострены, это время можно использовать для подготовки, хотя бы психологической, к пенсионному периоду. У других людей речь идет о расширении личного жизненного пространства. Время досуга начинает значительно превышать рабочее время. Учитывая новую реальность, физические и психологические способности человека, можно организовать себе новый распорядок дня и входить в пенсионный период поэтапно: работать неполный рабочий день или сменить должность, перейти от активной работы, требующей принятия решений, к спокойной консультативной работе. Конечно, все это должно быть оформлено юридически, чтобы избежать возможного риска злоупотреблений со стороны работодателя.
12 марта для жителей Хабаровского края работала «горячая линия», на тему «Если Вам скоро на пенсию». Во время работы горячей линии специалисты Отделения Пенсионного фонда по Хабаровскому краю ответили более 500 жителям края на вопросы, касающиеся оформления пенсии. Публикуем ответы на наиболее распространенные вопросы.
От чего зависит размер трудовой пенсии?
В соответствии с действующим пенсионным законодательством размер трудовой пенсии зависит от продолжительности стажа и величины среднемесячного заработка, приобретенных гражданином за период работы до 1 января 2002 г., а за период трудовой деятельности после указанной — от суммы страховых взносов, учтенных Пенсионным фондом на индивидуальном лицевом счете гражданина в системе обязательного пенсионного страхования.
Чем продолжительней у вас стаж работы и выше зарплата, тем больше будет размер пенсии. Кроме того, на размер пенсии влияют и иные факторы, например, продолжительность «северного» стажа, наличие на иждивении у пенсионера нетрудоспособных членов семьи, и др.
Почему готовиться к пенсии надо заблаговременно?
Для того чтобы быстро определить полагающийся человеку размер пенсии и учесть в нем все его пенсионные права, зачастую необходимо оценить большой объем документов, подтверждающих стаж, заработок и другие обстоятельства. Нередко приходится запрашивать недостающие документы, уточнять отдельные периоды работы, а то и выйти с проверкой на предприятие, в архив.
Если все эти мероприятия проводятся уже после того, как человек обратился в ПФР с заявлением о назначении пенсии, момент получения первой выплаты может быть существенно отсрочен.
В том, чтобы пенсия была установлена своевременно и в полном объеме, заинтересованы и органы ПФР, и сам человек. Поэтому подготовить документы, требуемые для назначения пенсии, нужно заблаговременно. Это несложно, но требует временных затрат.
Органы ПФР края проводят предварительную, за 9-6 месяцев до выхода на пенсию, правовую оценку документов, необходимых для пенсии, предоставляют консультации по интересующим граждан вопросам, в необходимых случаях осуществляют проверки, уточнения документов, а также могутоказать содействие в запросе недостающих сведений, в том числе из других регионов и государств.
Чтобы процедура назначения пенсии прошла без задержек, а в ее размере были бы учтены все ваши пенсионные права, необходимо заранее взять трудовую книжку на предприятии и обратиться в Пенсионный фонд по месту жительства.
Специалисты проверят правильность и полноту записей в трудовой книжке, наличие периодов «льготной» работы, дадут рекомендации по справке о заработной плате, проконсультируют о том, какие документы необходимо запросить дополнительно.
В результате к моменту оформления пенсии вы будете иметь полный пакет необходимых документов. Останется лишь написать заявление, и пенсия будет вам назначена в 10-дневный срок со дня регистрации заявления в Пенсионном фонде.
Какие ещё документы могут понадобиться?
Кроме трудовой книжки с собой необходимо иметь паспорт и страховое свидетельство пенсионного страхования (СНИЛС). Если у вас есть иные документы, подтверждающие ваши пенсионные права: военный билет, справки о стаже, трудовые договоры, документы о рождении детей, о перемене фамилии и т.п., также возьмите их с собой.
В каких случаях необходимо запрашивать уточняющие или подтверждающие справки?
Очень часто такая необходимость возникает из-за ненадлежащего оформления трудовой книжки: неполные или неточные записи, незаверенные исправления, нередко отсутствуют или плохо проглядываются печати, записи о переименовании учреждений и организаций, неверно вносятся записи об изменении фамилии и так далее.
Справки необходимы, если подтверждается льготный стаж в определенных условиях, местностях, должностях, производствах. Нередки случаи, когда трудовая книжка утрачена, тогда со слов гражданина составляются и направляются запросы по всей трудовой деятельности.
Как влияет заработок на назначение пенсии?
Заработок для назначения пенсии в соответствии с действующим пенсионным законодательством учитывается за 2000-2001 годы по данным лицевого счёта застрахованного лица в ПФР либо за 60 месяцев подряд трудовой деятельности гражданина до 1 января 2002 года по справке о заработной плате, выданной организацией или архивным органом.
В случае если заработок за 2000-2001 годы отсутствует, неполный или невыгоден для исчисления пенсии, сотрудники Пенсионного фонда порекомендуют, за какие годы взять заработок, а при необходимости окажут содействие в запросе справки.
Есть ли какие-нибудь особенности при оформлении досрочных пенсий?
Особенностей много. Оснований для назначения досрочных пенсий в законодательстве более 25, для каждого свои требования, условия и, соответственно, подтверждающие документы. Досрочная пенсия (оформление пенсии ранее общеустановленного возраста от 1 до 15 лет) — это льгота, которая должна быть предоставлена обосновано.
Требования к документам здесь более строгие, зачастую они требуют дополнительной проверки. Поэтому тем гражданам, которые претендуют на досрочный выход на пенсию, важно прийти в ПФР заблаговременно.
Итак, что нужно сделать человеку до наступления пенсионного возраста?
За 9-6 месяцев до наступления права на пенсию гражданину необходимо прийти в территориальный орган ПФР по месту жительства с имеющимися документами о стаже и заработке для их предварительной оценки.
Из территориального органа ПФР по вашему месту жительства может поступить уведомление (приглашение) о предоставлении документов для их предварительной оценки. Но даже если вы не получили такого приглашения, необходимо самому проявить инициативу и обратиться в ПФР.
Если до выхода на пенсию остаётся всего 2-3 месяца, ничего страшного. Поскорей выберите свободный час и обращайтесь в территориальный орган ПФР по месту жительства с документами. Даже если полный пакет документов собрать не получится, по крайней мере, будут сделаны все необходимые запросы и процедура оформления не затянется.
Эксперты дают советы, как финансово и эмоционально подготовиться к пенсии
Современные пенсионеры больше предоставлены себе, чем поколение их родителей, говорят эксперты.
На протяжении многих лет, американцы ждали наступления пенсии, когда они смогут бросить работу и отдохнуть. Однако в наши дни вместо отдыха многие пенсионеры сталкиваются с финансовыми и эмоциональными проблемами.
Современные пенсионеры больше предоставлены себе, чем поколение их родителей, говорит Клэр Хашбек, экономист Американской ассоциации пенсионеров.
«Для людей 50-60 лет, приближающихся к пенсионному возрасту, перемены возможно не будут такими радикальными», поясняет Хашбек. «А вот более молодые люди окажутся в абсолютно другой ситуации».
Заранее продумайте затраты на пенсии
После долгих лет вкладывания денег в американскую экономику, пожилые люди начинают покидать свои рабочие места, чтобы использовать те же социальные и медицинские привилегии, которыми пользовались их родители.
Кроме того, высокая продолжительность жизни ставит вопрос о количестве денег, которые люди должны откладывать на пенсию.
«Самой главной финансовой проблемой являются затраты на медицинскую помощь», говорит Дэн Блейзер, президент Американской ассоциации гериатрической психиатрии. Такие неизвестные факторы, как продолжительность жизни человека и состояние его здоровья, осложняют планирование затрат.
Например, некоторые люди не учитывают дополнительное затраты на пребывание в доме престарелых, которые не покрывается правительственной программой медицинской помощи Medicare.
Улучшение финансового состояния
Для улучшения своего финансового портфолио эксперты предлагают следующее:
Наймите финансового консультанта. Вы получите беспристрастный совет и заплатите фиксированную цену за свой визит, говорит Джек Вандерхей, директор Исследовательского института рабочих стипендий. Во время свободных финансовых плановых сессий, консультанты настойчиво пытаются что-то продать.
Каждый год самостоятельно проводите проверку своих финансов. Начните приблизительно в 30 лет. По словам Хашбек, это хорошая идея каждый год посвятить пару часов проверке своего финансового состояния. Подумайте о своем финансовом состоянии и о том, каким вы хотите его видеть, а также, сколько вы планируете тратить денег на пенсии. Может показаться, что это не самое приятное занятие, говорит Хашбек, это полезное дело, которое поможет вам сохранить финансовую безопасность.
Используйте надежные источники информации. Вы должны следить за всеми событиями, касающимися соцобеспечения, правительственной программы медицинской помощи и государственной программы льготной медицины, а также читать информационные брошюры, публикуемые правительством и некоммерческими организациями. Получайте новые знания на семинарах на тему пенсии, организованные вашим работодателем, кредитными союзами, церквями, некоммерческими и правительственными организациями. Также используйте такие приборы, как пенсионный вычислитель, который можно найти в Интернете.
Мыслите позитивно. Ваше отношение может помочь вам определить свой путь в жизни, включая финансовую ситуацию, пишет Роберт Хоутз, член Ассоциации психологических наук, отмечая, что даже фондовый рынок уязвим перед мнениями инвесторов. «Приглядитесь к предположениям, которые вы делаете и что вы говорите себе», объясняет он. Например, если ваша пенсия и помощь Социального Страхования не покроют ваши пенсионные затраты, подумайте о том, чтобы устроиться на работу на полставки в коммерческой сфере, как возможность осуществить вашу заветную мечту работать в коммерции.
Имейте хороший пенсионный план
Традиционные пенсионные планы, которые когда-то помогали заполнять пенсионные резервы, сейчас в упадке, что осложнит составление вашего пенсионного плана. Многие компании предлагают определенный план пособий, которые предусматривают выдачу работнику части его допенсионных доходов, в зависимости от зарплаты и стажа.
«Раньше при пенсионных планах с установленными выплатами инвестиционным рискам подвергались работодатели. Сегодня при пенсионных планах с установленными взносами им подвергаются работники», говорит Вандерхей, который также является профессором по страховому и риск-менеджменту Темплского университета в Филадельфии.
«До этого, если работодатель обещал выплачивать вам $50,000 в год до конца вашей жизни, он давал вам эти $50,000, независимо от того, что произошло на фондовой бирже. Сейчас, когда фондовый рынок в основном падает, вам придется столкнуться с трудностями», добавляет Вандерхей.
Работники с пенсионным планом с установленными взносами действительно имеют больше возможностей контролировать свой портфель инвестиций, но эксперты вроде миссис Хашбек беспокоятся, что среднестатистический работник не достаточно разбирается в финансах, чтобы принимать мудрые инвестиционные решения.
«Многие работники парализованы таким выбором», говорит она. «Все, что я вижу, слышу и читаю о деятельности правительства, говорит о то, что система становится еще более сложной, и будут появляться все больше и больше видов расчетов».
Многие работники, особенные молодые и бедные, не подписываются на этот план и таким образом теряют возможность накопить деньги на пенсию, говорит Хашбек.
Составление пенсионного плана
Чтобы составить успешный финансовый план, эксперты рекомендуют делать следующее:
Проводите исследования. Узнайте, какой вид плана предлагает ваш работодатель. Если вы работает не по найму, или ваш работодатель не может предложить вам удовлетворительный пенсионный план, изучите варианты в банке или сходите на финансовую консультацию. Обязательно спросите про суммы, которые включены в новый пенсионный план.
Доверяйте своим инстинктам. Как взрослый человек, вы имеете право сами принимать решения, говорит Хоутз, призывая людей не думать, что от них ничего не зависит. Думайте о своем выборе, и, если это может помочь, обратитесь к близкому другу или финансовому консультанту за помощью. Также будьте бдительны, доверяя людям свой финансовый или инвестиционный портфель, так же как вы учите детей остерегаться незнакомых людей на улице.
Мудро управляйте своими ресурсами. Как говорит старая пословица «Не ставь всего на одну карту». Роберт Уиллис, профессор экономики Мичиганского Университета, не советует вкладывать все свое имущество в акции одной компании. В то же время, он не рекомендует прятать деньги под матрасом, потому что таким образом ваши доходы не будут увеличиваться.